Visites mystères, profils risquophobes et risquophiles …
Jean Marc FOurré • 10 mai 2020
L’AMF poursuit ses visites mystères auprès des agences bancaires et nous livre quelques enseignements sur ces entretiens …
Dans sa dernière lettre de l’Observatoire de l’épargne, l’AMF lève le voile sur le résultat des 220 visites mystères réalisées par ses enquêteurs auprès des grands réseaux bancaires en région parisienne et en province, tant en agence traditionnelle qu’en banque privée (22 visites).
Globalement, l’AMF juge ces entretiens d’approche de bonne qualité, avec une ‘’réelle prise en compte’’ du profil des prospects par le chargé de clientèle, ‘’quasiment aucune proposition inadaptée’’ et des entretiens ‘’en moyenne plus longs en 2014 que les années précédentes’’.
Cependant, des progrès restent à faire selon l’AMF : l’appétence au risque et les connaissances financières des prospects sont insuffisamment abordées, malgré la création de deux profils bien marqués d’un prospect ‘’risquophobe’’ et d’un prospect ‘’risquophile’’, aux préoccupations bien distinctes et explicites. De même, les informations données par le prospect (motivation pour la bourse, préoccupation pour le financement de la retraite) n’ont pas toujours été utilisées par le conseiller bancaire ; la question de l’endettement du prospect est rarement abordée.
L’AMF souligne enfin que les inconvénients des produits sont peu mis en évidence, que les frais sont spontanément peu présentés et que les propositions sont fortement orientées par les campagnes commerciales du moment. Il faut noter que l’AMF ne donne pas d’indication sur la durée moyenne de ces entretiens et si une suite et un approfondissement éventuels sont suggérés par le chargé de clientèle.
L’AMF semble aussi rester sur sa faim concernant la valeur ajoutée des entretiens en banque privée. Sur un échantillon certes très réduit de 22 visites, le constat est mitigé : bien sûr, les entretiens y sont plus longs et plus approfondis, mais le questionnement sur les connaissances et l’expérience financière du prospect est limité, de même que les informations sur la nature exacte des investissements possibles et de leurs frais. La recherche d’une bonne optimisation fiscale des contrats financiers déjà en portefeuille a été ‘’oubliée’’ par la plupart des conseillers et le conseil est limité à un petit nombre de solutions types.
Pour en savoir plus :
19/12/2014 : La lettre de l’Observatoire de l’épargne de l’AMF – n° 11 – Décembre 2014
Dans sa dernière lettre de l’Observatoire de l’épargne, l’AMF lève le voile sur le résultat des 220 visites mystères réalisées par ses enquêteurs auprès des grands réseaux bancaires en région parisienne et en province, tant en agence traditionnelle qu’en banque privée (22 visites).
Globalement, l’AMF juge ces entretiens d’approche de bonne qualité, avec une ‘’réelle prise en compte’’ du profil des prospects par le chargé de clientèle, ‘’quasiment aucune proposition inadaptée’’ et des entretiens ‘’en moyenne plus longs en 2014 que les années précédentes’’.
Cependant, des progrès restent à faire selon l’AMF : l’appétence au risque et les connaissances financières des prospects sont insuffisamment abordées, malgré la création de deux profils bien marqués d’un prospect ‘’risquophobe’’ et d’un prospect ‘’risquophile’’, aux préoccupations bien distinctes et explicites. De même, les informations données par le prospect (motivation pour la bourse, préoccupation pour le financement de la retraite) n’ont pas toujours été utilisées par le conseiller bancaire ; la question de l’endettement du prospect est rarement abordée.
L’AMF souligne enfin que les inconvénients des produits sont peu mis en évidence, que les frais sont spontanément peu présentés et que les propositions sont fortement orientées par les campagnes commerciales du moment. Il faut noter que l’AMF ne donne pas d’indication sur la durée moyenne de ces entretiens et si une suite et un approfondissement éventuels sont suggérés par le chargé de clientèle.
L’AMF semble aussi rester sur sa faim concernant la valeur ajoutée des entretiens en banque privée. Sur un échantillon certes très réduit de 22 visites, le constat est mitigé : bien sûr, les entretiens y sont plus longs et plus approfondis, mais le questionnement sur les connaissances et l’expérience financière du prospect est limité, de même que les informations sur la nature exacte des investissements possibles et de leurs frais. La recherche d’une bonne optimisation fiscale des contrats financiers déjà en portefeuille a été ‘’oubliée’’ par la plupart des conseillers et le conseil est limité à un petit nombre de solutions types.
Pour en savoir plus :
19/12/2014 : La lettre de l’Observatoire de l’épargne de l’AMF – n° 11 – Décembre 2014
Depuis le jeudi 27 février, l'outil O2S d'HARVEST est bloqué suite à une cyberattaque. L'information est officielle depuis le vendredi 28 février. A ce jour , lundi 3 mars, l'outil n'est pas rétabli. A ce jour, aucun élément n'indique qu'il y a eu fuite de données. CONSTATS & ANALYSES Suite à la cyberattaque d’HARVEST, il y a des obligations CNIL à faire en tant que vous Responsable des Traitements et HARVEST sous-traitant. D'autant qu'O2S contient une quantité astronomique de Données à Caractère Personnel sur les clients : adresse, mail, téléphone, RIB, patrimoine, CNI, peut-être données médicales...bref, c'est énorme. Donc il y a effectivement des choses à faire. Voici le lien vers la CNIL qui traite des violations de données personnelles : https://www.cnil.fr/fr/notifier-une-violation-de-donnees-personnelles En effet notre analyse est: qu’il y a eu une violation de données du fait d’un cas cité : perte de disponibilité , d’intégrité ou de confidentialité de données personnelles, de manière accidentelle ou illicite) En revanche on ne sait pas encore s’il y a eu fuite de données, LE DISPOSITIF d'HARVEST Voici les informations reçues par un CGP, en juillet 2024, sur le dispositif HARVEST : plutôt sérieux. "Sécurité physique : Les serveurs sont hébergés dans un Datacenter Interxion dans l’UE. Le Datacenter a de nombreuses certifications : ISO 14001:2004, ISO 27001 & ISO 22301, ISO 50001:2011, OHSAS 18001, ITIL V3 ,PCI-DSS, HDS (Hébergeur Données Santé). Les infrastructures sont monitorées 24h/24 et 7h/7. Les baies hébergeant les systèmes sont fermées à clé, seul le personnel habilité a accès aux baies : Notre sous-traitant (Waycom) pour la mise à disposition et la supervision des infrastructures d’hébergement travaillant pour le compte d’Harvest (hors baies privées dédiées dont l’accès est géré uniquement par Harvest) Les membres habilités de la DSI Harvest. Les grappes de disques ainsi que les alimentations sont redondées (ainsi que tous les éléments critiques physiques du Datacenter : réseaux internet, réseaux électriques, etc…). Sécurité logique : Les données de production sont accessibles uniquement par un nombre de personnes restreint, défini en accord avec le comité des risques d’Harvest. En aucun cas nos sous-traitants ont accès aux données applicatives. L’accès est basé sur une authentification : compte / mot de passe. Les droits et habilitations sont donnés selon le profil de l’utilisateur. Les flux sont chiffrés (HTTPS). Les données des applications répliquées en continue sur un serveur de secours local et sauvegardées sur un serveur de sauvegarde distant. Les opérations effectuées sur les serveurs sont journalisées. Les serveurs sont mis à jour régulièrement et possèdent un antivirus à jour. Des tests de vulnérabilité sont effectués périodiquement et donnent lieu, si nécessaire, à des plans de remédiation. Réglementaire : Dans le cadre de la réglementation européenne RGPD, un registre des traitements a été créé, il est maintenu par le DPO (Data Protection Officer) d’Harvest. Plan de continuité (PUPA), dans ce cadre Harvest : Dispose d’une procédure de gestion et d’escalade des incidents. A mis en place un comité des risques et est accompagné par un cabinet d’audit externe Activation de la cellule de crise en cas de problème majeurRéalise des évolutions régulières sur l’infrastructure matérielle et logicielle de ses environnements pour améliorer en permanence les performances et la sécurité " QUE FAUT IL FAIRE en interne ? La violation de données et la cyberattaque ne concernent pas VOS systèmes mais ceux d'un sous-traitant. Donc pas de panique. Quand on lit les instructions CNIL, dans cette configuration, il faut documenter la violation de données en interne. QUE FAUT IL FAIRE vis à vis de la CNIL? Là l'instruction est claire : il faut notifier l’incident à la CNIL dans les 72 heures (donc aujourd'hui pour ceux qui ne l'ont pas faite). Pour ce faire, la CNIL vous accompagne : compléter le document préparatoire (aide au remplissage) : https://www.cnil.fr/sites/cnil/files/2023-07/trame_des_notifications_de_violations_de_donnees_0.odt puis faite la notification en ligne : https://notifications.cnil.fr/notifications/ QUE FAUT IL FAIRE vis à vis de vos clients ? Ne faites rien pour le moment ! Il faut prévenir les clients si la fuite de données est avérée. En effet, la CNIL précise : en cas de doute sur l’incidence de la fuite de données personnelles concernant la vie privée des personnes concernées (c’est le cas à ce jour car nous ne savons pas s’il y a eu fuite ou non de données), notifiez à la CNIL qui vous indiquera s’il est nécessaire d’informer les personnes. Voilà Croisons les doigts pour que vous puissiez rapidement travailler et que les données des clients ne fuitent pas.!
SRRI ou SRI...that's the question
L'ACPR nous fait le plaisir de préciser sa position sur le parcours client en assurance : connaissance client, durabilité, devoir de conseil, actualisation,...
Le Sénat veut protéger les consommateurs contre les appels téléphoniques non sollicités et renforcer leurs droits en matière de protection des données personnelles.
Nouveautés dans les agréments de SGP...
Distribution des certificats à gestion active ou actively managed certificates " (AMC) auprès de clients non professionnels ...l'AMF remet les pendules à l'heure
Pour les courtiers, le mandat d'arbitrage ce sera plus de liberté...mais plus de responsabilité ! Et pour les SGP une inscription ORIAS ?
Assurance : enfin des précisions sur la périodicité de l'actualisation des données du client et du conseil !
Voici les supports de notre intervention commune avec la CNCEF PATRIMOINE